澳门现金网文化股份有限公司
  • 新闻资讯Industry information

    银监央行发10号文 快捷支付将面临风控

    来源:澳门现金网 作者:澳门新进 时间:2019.05.04

      有消息称,近日银监会和央行联手下发《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(10号文),对商业银行和第三方支付机构的合作进行规范。文件中提到了焦点中的“限额”等问题,分析称10号文将对第三方支付最具优势的快捷支付业务和支付后台大数据价值产生较大的影响。

      南方日报记者昨日也从接近监管层人士处获悉,昨日下午各地监管局已经收到了该文件。不过,多家主要第三方支付机构则称尚未看到正式文件。事实上,上月以来,央行就密集发布第三方支付机构的监管意见,并暂停二维码(条码)支付业务,引发市场轩然大波。

      据了解,“10号文”共有二十条,主要从保护客户资金安全和信息安全出发,对有针对性的问题细化了规范,涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。

      在第三方支付机构资质方面,10号文要求首先银行要对客户的风险承受能力进行评估,以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等,包括单笔支付限额和日累计支付限额。虽然国有四大行纷纷降低向第三方支付机构单笔、单日和月度转入资金限额,但监管部门首次提出银行要根据客户风险能力制定限额还是首次。有业内人士分析认为,这实际上代表着,监管层认可了此前业界备受争议的四大行下调支付限额的行动。

      此外,消息指出,10号文还再次重申了客户身份认证的重要性。要求首次建立业务关联时,必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时,应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。

      在赔付责任方面,10号文要求,商业银行在与第三方支付机构签订合作协议时,要求对客户通过大额资金划转强化身份认证,确保由客户本人发出资金划转要求。对大额支付、可疑支付要及时通知客户。从银行账户划出的支付交易资金,在交易终止、失败应划回原银行账户。

      10号文还要求银行将与第三方支付机构的合作业务纳入运营风险监测系统的监控范围,特别是对其中大额、异常的资金收付要逐笔监测。银行应构建安全的网络通道(如专线连接、VPN通道等),制定安全边界(如部署防火墙、DMZ隔离区等),防止第三方机构越界访问。

      有银行人士对媒体表示,此次10号文的要求中,其中至少十条是针对支付机构在以往操作中不配合银行的违规行为。比如,第十一条规定,商业银行应明确要求第三方支付机构不得在未经授权的情况下屏蔽本银行的支付界面与接口。而对于此次的10号文,不少银行都表示十分欢迎。有银行人士对媒体表示,10号文目的并不是终止合作,而是要求支付机构整改。

      中金公司分析表示,10号文或使得第三方支付机构的快捷支付等功能受到进一步限制。据了解,10号文指出,银行应构建安全的网络通道,制定安全边界,防止第三方机构越界访问。“所谓越界访问,指快捷支付的功能超出了银行的授权范围。”据我们了解,银行普遍对支付接口的用途设定一定的限制,比如只能用于缴纳水电煤气费,但部分第三方支付机构在操作中存在扩宽支付接口用途的行为,比如将之扩宽到购物。“这一条将使得快捷支付用途受限,不排除或会影响到余额宝等的申购。”

      此外,10号文指出,首次建立业务关联时,必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别。而目前的实际操作中,开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。中金分析表示,增加银行的身份鉴别,会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验,快捷支付开通也将在一定程度上受限。

      除了快捷支付的快捷性很可能大打折扣以外,中金还提到,第三方支付机构的数据共享也将面临挑战。10号文和去年央行发布的《银行卡收单业务管理办法》指出,“收单机构应当……正确选用交易类型,准确标识交易信息并完整发送……交易信息至少应包括:直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码,受理终端(网络支付接口)类型和代码,交易时间和地点(网络特约商户的网络地址),交易金额,交易类型和渠道,交易发起方式等。网络特约商户的交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。

      但实际操作中,部分第三方支付机构发送给银行的信息并不包括二级账户的信息,即银行只能看到有一笔钱通过支付宝交易,但无法得知资金具体流向和用途。“我们理解,客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产,如果未来被迫和银行分享,将影响第三方支付公司这些数据的价值。”中金公司分析师表示。

      此前,央行出于安全要求,发文喊停了二维码支付等业务。昨日,腾讯财付通表示,为了更好地落实国家关于促进互联网金融健康发展的要求,牵头召开了关于条码(二维码)应用于支付领域的技术标准研讨会。

      据了解,与会专家就适用于支付的二维码技术要求及标准、二维码扫码支付过程中数据的生成、采集、传输和存储安全的技术标准、预防数据的泄漏和盗取的措施、二维码扫码支付过程中的欺诈风险的识别和防范等问题进行了深入交流讨论。

      来自艾瑞咨询的统计数据显示,2013年第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿元,同比增速707.0%,基于移动互联网的各类创新型移动支付方式正从根本上促进我国货币电子化的进程。而随着互联网金融发展步伐的加快,用户对非现金支付交易的需求也日益提升,其在交易环节中的比重正逐步增加。在此背景下,作为可能是目前最便利的移动支付方式——条码(二维码)支付标准的出台迫在眉睫。

      此前,中国人民银行支付结算司表示,对于条码(二维码)支付,希望相关各方能够积极地协同,在技术规则、技术标准,特别是安全防控标准方面,能够尽快形成一个统一的标准,在这个标准下,逐步稳妥地去推广。

      财付通安全风控专家张平表示,财付通展开了对条码(二维码)支付业务的风险排查,并配合对相关业务做了暂停处理。希望通过此次研讨会推动二维码支付的标准设立。张平表示,目前财付通的风险率一直控制在十五万分之一的比率。

      银行卡检测中心的专家孙茂增表示,二维码本身并不存在安全或者不安全问题,应该把二维码放到支付的环境中去研究二维码支付的交易环节安全性的问题。孙茂增表示,二维码的门槛低,信息交互简单便捷,因此成为目前非常受欢迎的信息载体,并且呈现出非常好的发展势头。在支付环节中,如果能很好地解决二维码的发码、识别以及验证的问题,那么二维码支付完全可以在市场进行推广。

      中国航空综合技术研究所高级工程师、二维码国际标准起草人张得煜认为,推广二维码支付的前提是要建立二维码的标准,而且二维码的标准最好是自主的标准。把握好自主、可控、安全、统一四个原则,就完全可以推向市场。

          现金网,澳门现金,澳门现金网
    
    澳门现金网文化股份有限公司宁ICP备15001020号-1 电话:0731-85462505
    地址:长沙市岳麓区银杉路31号绿地中央广场6栋33F
    邮编:410013
    现金网,澳门现金,澳门现金网
    网站地图